Firma jednoosobowa bez OC działalności — 5 sytuacji, w których żałujesz

„Mam jednoosobową firmę, nikogo nie zatrudniam, jeżdżę do klientów. Po co mi OC?” — to zdanie słyszymy w biurze przynajmniej raz w tygodniu. I rozumiemy je: składka to koszt, a szkody „przecież się nie zdarzają”.

Zdarzają się. Rzadko, ale wtedy, kiedy najmniej pasuje. Poniżej pięć sytuacji, które nie są wymyślone na potrzeby tekstu — to typowe historie z małych firm, u nas i u kolegów z branży. Szczegóły zmienione, mechanizm za każdym razem ten sam.

Najpierw jedno zdanie o tym, czym jest OC działalności

OC działalności gospodarczej pokrywa szkody, które Twoja firma wyrządzi innym — klientowi, sąsiadowi klienta, przechodniowi — w związku z tym, co robisz. Szkody na mieniu i szkody na osobie. Dla większości jednoosobowych firm jest dobrowolne; dla niektórych zawodów obowiązkowe z mocy przepisów. Nie jest to OC auta ani ubezpieczenie Twojego sprzętu — to osobne rzeczy.

1. Hydraulik, wymiana baterii, mokry sufit u sąsiada z dołu

Prosta robota w bloku na Zawodziu: wymiana baterii pod zlewem. Wieczorem sąsiad z dołu ma plamę na suficie, a dwa dni później — zalaną szafę kuchenną. Roszczenie idzie do wykonawcy. Bez OC płacisz z własnej kieszeni: sufit, malowanie, meble. Z OC — zgłaszasz szkodę i wracasz do pracy.

2. Kosmetyczka, zabieg, reakcja alergiczna

Klientka po zabiegu ma odczyn, wizytę u dermatologa i dwa tygodnie bez pracy. Roszczenie obejmuje leczenie i utracony zarobek. To szkoda na osobie — kwoty potrafią zaskoczyć. Ważne: standardowe OC nie zawsze obejmuje skutki zabiegów; dla beauty, fizjoterapii czy usług medycznych potrzebne bywa rozszerzenie.

3. Firma sprzątająca, biuro klienta, laptop na podłodze

Podczas sprzątania spada laptop szefa firmy, którą obsługujesz. Sprzęt wart kilka tysięcy plus dane, których nie było w kopii. To szkoda w mieniu powierzonym albo w mieniu, na którym wykonujesz usługę — w wielu polisach to osobne rozszerzenie, bez którego towarzystwo odmówi. Warto o to zapytać przed podpisaniem, nie po.

4. Sklep albo punkt usługowy, mokra podłoga, klient na ziemi

Jesień, deszcz, klient wchodzi, ślizga się i łamie nadgarstek. Roszczenie: leczenie, rehabilitacja, zadośćuczynienie. Nie ma znaczenia, że lokal jest wynajęty i że „był znak”. Odpowiadasz jako prowadzący działalność. OC z sensowną sumą gwarancyjną zamyka temat.

5. Podwykonawca na budowie — bez polisy nie ma zlecenia

Tu nie chodzi o szkodę, tylko o pieniądze, których nie zarobisz. Coraz więcej generalnych wykonawców i firm, które zlecają usługi, wpisuje do umowy wymóg: „podwykonawca posiada OC działalności na sumę nie mniejszą niż…”. Bez polisy zlecenie idzie do kogoś innego. Znamy firmy, które kupiły OC dopiero po tym, jak straciły kontrakt. Lepiej mieć wcześniej.

Na co patrzeć, żeby polisa naprawdę zadziałała

• Suma gwarancyjna — kwota, do której towarzystwo płaci. Za mała suma to złudzenie ochrony; szkoda na osobie potrafi przekroczyć 100 tys. zł.
• Rozszerzenia, które faktycznie dotyczą Twojej pracy: mienie powierzone, szkody w rzeczach będących przedmiotem obróbki, OC za podwykonawców, OC pracodawcy (jeśli zatrudniasz), rażące niedbalstwo.
• Zakres terytorialny — jeździsz do klientów w Czechach? Sprawdź.
• Franszyza / udział własny — ile z każdej szkody płacisz sam.
• Wyłączenia — np. prace na wysokości, prace ziemne, niektóre czynności medyczne. Jedna linijka w OWU potrafi wyłączyć całą polisę.

Ile to kosztuje?

Dla typowej firmy jednoosobowej usługowej składka roczna zaczyna się od kilkuset złotych i rośnie z sumą gwarancyjną, branżą i rozszerzeniami. Czyli mniej niż jedna niezapłacona faktura.

Po ludzku

Jeśli pracujesz u klientów, dotykasz cudzego mienia albo obsługujesz ludzi — OC działalności to nie „dodatek”, tylko podstawa, tak jak OC auta. Jeśli siedzisz przy komputerze i sprzedajesz usługi zdalnie — porozmawiajmy, bo być może wystarczy Ci coś innego (albo nic).

Prześlij nam w dwóch zdaniach, czym się zajmujesz. Powiemy, czy OC ma u Ciebie sens i jakie rozszerzenia są naprawdę potrzebne — bez „pakietu wszystkiego”.

AJAMA.PL Ubezpieczenia — Katowice, ul. Lubuska 10 · tel. 601 525 369 · ubezpieczenia@ajama.pl

Wpis ma charakter informacyjny i nie stanowi oferty. Zakres ochrony zależy od ogólnych warunków ubezpieczenia konkretnej polisy.